Photo by Nathan Dumlao on Unsplash

7 עקרונות בתכנון כלכלי משפחתי

לא רק בהקשר משבר  "קורונה"  – תכנון כלכלי משפחתי הינו ניהול עסקי לכל דבר ועניין, והקפדה על ניהולו הנכון ושמירת כלליו המנחים ע"י חברי התא המשפחתי, תביא להפחתת הוצאות בתהליך מובנה.

במאמר זה יודגם ויוסבר מודל תכנון כלכלי משפחתי ובו 7 עקרונות – שהקפדה על ביצועם תביא לייעול הניהול הכלכלי של התא המשפחתי ולהפחתת הוצאותיו באופן קבוע.

1 תקציב והוצאות המשפחה כניהול עסקי
יש להפנים כי ניהול כלכלי של התא המשפחתי הינו ניהול עסקי לכל דבר ועניין .
עקבו אחר התקציב המשפחתי ( הכנסות לעומת הוצאות ) בצורה קבועה וממוחשבת ( תהליך יומיומי הדורש כדקה ביום לו קיימות גם תוכנות ואפליקציות חינמיות לצד כאלו שבתשלום ) – להבנת המושג "איפה הכסף ?" ולהתנהלות כלכלית עקבית ונכונה.

2 בניית תקציב משפחתי מאוזן וצופה עתיד.
חלוקת ההכנסה החודשית לסעיפים וכולל בקרה מיידית לחריגות מתקציב זה. לדוגמא, הוצאות הדלק הסתכמו ב 1,200 ₪ בחודש? בכל שבוע תוכלו להוציא על דלק 300 ₪ לכל היותר. אם חרגתם בשבוע אחד, הסכום יצטרך לרדת בחודש הבא.
בכל סעיף תצטרכו לבצע רישום מדויק של ההוצאות ותוכלו להבין האם הסכום המתוכנן אכן מתאים. במידה ולא, ניתן להגדיל הסכום בכמה מאות שקלים, אך להכיר בכך שהתוספת הזו תבוא על חשבון סעיף אחר שיצומצם לפי החלטתכם בהתאם למסגרת ההוצאות האפשרית.
מניסיוני – חלוקה נכונה של תקציב המשפחה היא לכ 20 סעיפים לכל היותר.

 3 צרכי התא המשפחתי לעומת שאיפות ורצונות.
מערך הצמיחה של כל הכלכלות המערביות הוא בנייה של "אריזה" שיווקית של תהליך הקנייה המתמדת של מוצרי צריכה והצגת התהליך הזה כצורך ממשי שלנו בשביל להיות מאושרים , ומכאן ההחלטה על קניית דבר רצוי שאפשר בלעדיו או תחליף זול בהרבה היא החלטה ערכית / כלכלית ולא רגשית – במהלך הגל הראשון של משבר "קורונה" בישראל ובעולם, ניתן היה לראות התנהגות צרכנים נבונה ו"כלכלית" יותר עקב הנסיבות החריגות, שניתן לאמץ את עיקרן על מנת להתנהל בצורה כלכלית יעילה יותר.
דוגמאות לכך – מכשיר סלולארי שהושק עכשיו או מכשיר חדש מלפני שנתיים בשליש המחיר , מסעדת גורמה לעומת ארוחה במסעדת אוכל רחוב ברבע מחיר – או אף ארוחה ביתית בקרב המשפחה בעשירית המחיר.

4 הגידו "לא" רבתי להלוואות.
קל וגם מוטעה להתפתות ללקיחת הלוואות כאשר נכנסים למינוס – במקום , חשוב קודם כל לבדוק , לפי השלבים שתוארו מעלה , האם מדובר במינוס אמיתי ( פער קבוע בין הוצאות להכנסות של התא המשפחתי ) או נקודתי ( עקב הוצאה חד פעמית, שגם עבור הוצאות כאלו יש להשאיר בכל עת רזרבה כלכלית כעתודה ) באם המינוס אכן אמיתי ומתמשך, עדיף תמיד להוריד את רמת ההוצאות מאשר לקחת הלוואה שתמיד תהיה משתלמת לגוף הפיננסי הנותן אותה, ובמסגרת של תקציב משפחתי מאוזן, תפגע הרבה יותר, בשל מרכיב הריבית, ביכולת שלכם להוציא כספים לכל מטרה שהיא. באם אין ברירה ונדרשת לקיחת הלוואה בהקשר זה, יש לבצע סקר שוק מעמיק, שהינו הכרחי ככל שגובה ההלוואה ו/או משך תקופת ההחזר עולים – לדוגמה, על הלוואה של 100,000 ₪ ל 10 שנים, שתילקח בריבית של 3% או 4% , תחזירו בסה"כ 134,900 / 149,000 ₪ בהתאמה – פער של כ 14,000 ₪.

5 מעקב שוטף על הוצאות שוטפות והתמחרות תקופתית.
חשמל, ארנונה, מים, תקשורת סלולארית, משכנתא, כרטיסי אשראי, כבלים, אינטרנט וכיו"ב, מתחלקים לשני סוגים – הראשון, שירותים שאין בהם תחרות / תחרות נמוכה עקב מבנה המשק  (גז, חשמל, ארנונה וכיו"ב) בהם נדרש מעקב תקופתי קבוע לאיתור עלייה לא מוסברת במחיר עקב תקלה או שינוי משמעותי במחיר, השני, והמשמעותי יותר, הינו של שירותים תחרותיים (תקשורת סלולארית, משכנתא, כבלים, אינטרנט וכיו"ב) – ולכן, מומלץ להתקשר לחברות הללו אחת לתקופה (12 חודשים בד"כ) והתמקח על המחיר. בשוק התחרותי ואף לעבור במידת הצורך עם איתור פער משמעותי במחיר.

6 בניית תיק נכסים פיננסיים / פנסיוניים משפחתי.
לצד בדיקה צרכים מסודרת ואובייקטיבית של מצב התיק הביטוחי המשפחתי שיכולה לחסוך כסף רב באיתור ביטוחים כפולים או סעיפים ביטוחים מיותרים ניתן לבדוק גם את התנאים של המוצרים הפנסיוניים ו/או הביטוחים ולשפרם לעיתים – דבר המשליך על גובה הפנסיה העתידית מחד.
מומלץ גם לבנות תיק נכסים כספיים משפחתי , ובו לא יצויין שווי הדירה שלכם , אלא כמה כסף עומד לרשות התא המשפחתי נכון לתאריך מסויים – מניסיוני, הזמן הנדרש לביצוע של בדיקה חודשית כזו הינו 30 דקות  – בהקשר שיערוך תוכניות פנסיוניות / ביטוחיות / חסכון בבנק / תיק השקעות / השקעות אלטרנטיביות וכיו"ב. ביצוע של תהליך כזה כל חודש ישפר גם את יכולת האוריינות הפיננסית שלכם ותתן לכם כלים מעשיים בצמתי החלטה בה תידרשו לקבל החלטות כלכליות עצמאיות – לדוגמה, רכישת רכב חדש או תמיכה בילד היוצא ללימודים.

7 הפרדה בין עסק עצמאי לבין ניהול כספי של התא המשפחתי.
אותו "ערבוב" המתבצע לעיתים בין ההוצאות המשפחתיות לעסקיות בחשבון בנק אחד יוצר תמיד בלבול ורעשי רקע כלכליים שלא יאפשר לכם לקבל החלטות נכונות על התקציב המשפחתי , ומאחר וכל אחד מהשניים – המשפחתי והעסקי –  צריך להתנהל כפי שהוצג במודל זה – בצורה רווחית, ללא קשר בין אחד לשני, חובה לבצע הפרדה קבועה בין השניים, בהקשר הטכני וגם התפיסתי – לצורך ייעול ההתנהלות הכלכלית בשניהם גם יחד.

 

לסיכום, הקפדה על ניהול כלכלי משפחתי בצורה שכזאת הינה החלטה הנוגעת ישירות לשיפור העתיד הכלכלי שלך ושל היקרים לך.